Банковский бизнес по-британски: столетиями под именем основателя
1 Декабря 2011
Abbey National
Как и большинство других британских банков, Abbey National своим происхождением обязан строительному бизнесу. Его история началась с создания кооператива Abbey Road & National Freehold merge Land and Building Society в 1849 г.
Строительные кооперативы стремительно распространились в Великобритании в середине XIX в. вследствие интенсивной урбанизации. Население активно переезжало из сел и деревень в города, которые быстро застраивались. Недвижимость пользовалась повышенным спросом, но у застройщиков, особенно небольших, не всегда были средства на начало и, особенно, окончание строительства. Чтобы решить эту проблему создавались кооперативы. Большая часть из них исчезала, завершив строительство, но некоторые стали расширять свою деятельность и со временем превратились в настоящих национальных гигантов.
Подобные организации активно развивались до первой мировой войны: им не хватало квалифицированных кадров, заказов, финансовых средств. Еще сильнее эти тенденции проявились во время второй мировой. Однако в 1943 г. конец войны уже был предсказуем, а вместе с ним прогнозировался и небывалый строительный бум. Готовясь к нему, два крупных игрока строительного рынка решили объединиться, чтобы еще больше усилить свои позиции: Abbey Road (2 по величине строительный кооператив в стране) слился с National Freehold (шестым по величине) в 1944 г., в результате чего образовалась компания Abbey National.
Как и ожидалось конец 40-х и 50-е годы стали золотым веком строительства и строительных кооперативов. В 1962 г. Эбби Нэйшнл владел активами на 500 млн. фунтов стерлингов. Это при том, что перед слиянием обе компании суммарно «весили» 80 млн. фунтов!
В 1979 г. у «Национального Аббатства», как переводится название компании, было уже 500 отделений по всему Туманному Альбиону, а его активы оценивались в 5,8 млрд. фунтов стерлингов. В этом году Abbey National начинает выдавать ссуды на ремонт и покупку помещений тем, кто не может оплатить их самостоятельно. По сути произошел выход строительного кооператива на банковский рынок. Окончательно он закрепляется там в 1988 г., когда начинает принимать вклады от клиентов. Это предопределило и следующий шаг: Abbey National был преобразован в форму организации PLC (аналог российского общества с ограниченной ответственностью, ООО). На этом преобразование строительного кооператива в банк, по сути, завершилось.
В 90-е годы компания приобретает несколько крупных финансовых и строительных организаций, в частности девятый по величине в стране кооператив National & Provincial. Благодаря этой покупке Абби Нэйшнл увеличил свою долю на рынке ипотеки, с 12 до 15%.
В нулевые главной специализацией Abbey National по-прежнему является ипотека. Став достаточно крупной структурой, он все же еще не настолько силен, чтобы составить серьезную конкуренцию «большой четверке» с высокой улицы Лондона - HSBC, Barclays, Royal Bank of Scotland и Lloyds TSB. Банк ведет переговоры по объединению с Bank of Scotland, что позволило бы ему приблизиться по размерам бизнеса к лидерам рынка, которые весьма заинтригованы покупкой Abbey National. Переговоры также ведутся с Lloyds. Но обошел всех игрок из-за рубежа. В 2004 г. банк приобретает испанский гигант Banco Santander (к слову, в 2008 г. он купит еще один мощный британский банк Alliance & Leicester).
В то время Abbey National занимал около 13% розничного банковского рынка Великобритании и входил в десятку крупнейших банков.
Alliance & Leicester
Alliance & Leicester - британский банк, не так давно отметивший свое 150-летие.
Изначально компания не имела никакого отношения к банковскому бизнесу. В 1852 г. был создан Leicester Permanent Benefit Society, позже переименованный в Leicester Building Society. Это была небольшая строительная компания с персоналом в несколько человек. Постепенно бизнес разрастался - количественно и территориально. В 40-е годы XX в. компания уже была одной из крупнейших в Великобритании. В 1985 г. Leicester Building Society слилась с другим крупным игроком на строительном рынке - Alliance Building Society, была создана компания Alliance & Leicester.
Строительный бизнес значительно завязан на банковском финансировании, поэтому в мировой практике альянсы строительных компаний и банков вовсе не редкость. Данный случай не стал исключением. В 1990 г. группа Alliance & Leicester приобрела для своих нужд Girobank, прочно занимающий нишу банковских услуг правительственным учреждениям. Похоже, руководству строительной компании банковский бизнес пришелся по вкусу, потому что через семь лет было официально объявлено о перепрофилировании бизнеса в сторону банковской деятельности. В этом же году акции нового банка стали котироваться на Лондонской бирже.
За короткий период "Альянс и Лестер" существенно усилил свои позиции на рынке услуг частным и корпоративным клиентам. Во многом залогом успеха было быстрое внедрение новейших технологий. К примеру, банк одним из первых предоставил возможность подавать заявления на кредиты и кредитные карты онлайн. Он же впервые в Англии предложил клиентам услугу Сashback - возврат части средств за покупки, оплаченные картой банка.
Alliance & Leicester активно развивался и в нулевые годы стал лакомым куском для более крупных финансовых структур. В 2008 г. он был куплен крупнейшим европейским банком - Banco Santander за 1,57 млрд. евро. Впрочем, поглощение было дружественным, на клиентах банка оно никак не отразилось. Сменился собственник, но не принципы работы.
В настоящее время "Альянс и Лестер" остается одной из наиболее крупных банковских организаций Великобритании. Его 5,5 миллионов клиентов обслуживаются в 300 филиалах и 14 000 почтовых отделений по всей стране.
Barclays
Этому легендарному британскому банку более 300 лет, он по праву считается старейшим. В последней четверти XVII в. Томас Гульд и Джон Фрим создали в Лондоне банк, который упоминается в документах 1690 г. Название Barclays закрепилось позже, когда в 1736 г. в бизнес вошел Джеймс Барклай, приходившийся родственником основателю - Джону Фриму.
В 1896 г. наследники Барклая создают банковскую группу Barclay and Company Limited, куда помимо самого Barclays, вошли еще 19 банков. Совокупные финансовые возможности 20 некогда самостоятельных банков были достаточно высоки, чтобы вести на рынке агрессивную политику поглощений. В первой половине XX в. группа приобрела более 80 банков, что позволило ей войти в топ-5 крупнейших банковских монополий Великобритании. Где она и пребывает с успехом до сих пор.
Во второй половине XX в. бизнеса Barclays активно расширялся за счет открытия новых отделений и приобретения уже готовых банковских сетей как внутри Великобритании, так и за ее пределами. В 1985 г. английские и заграничные подразделения банка объединены в единую компанию Barclays PLC. В следующем году акции Barclays PLC начали котироваться на Нью-Йоркской и Токийской фондовых биржах. В 2000-е годы, продолжая политику слияний и поглощений, были куплены один из крупнейших банков Испании Banco Zaragozano, контрольный пакет акций финансовой группы Absa, одной из ведущих в Южной Африке, и несколько подразделений печально известного банка Lehman Brothers.
Сегодня Барклайс – это международный банк, чьи филиалы есть более, чем в 50 странах Европы, Азии и Америки. Это одна из крупнейших финансовых организаций мира, специализирующаяся на розничном обслуживании, выпуске кредитных карт, инвестиционном банкинге и управлении частным капиталом. Суммарные активы Barclays PLC на начало 2010 г. составляли 1,378 трлн. Фунтов стерлингов, а чистая прибыль - 3,511 млрд. фунтов. Управлять своими средствами банку доверили более 48 млн. человек.
HSBC Holdings
Крупнейший банк Великобритании и третий по величине активов в мире, строго говоря, британским не является. Да, в Лондоне практически все время его существования находится штаб-квартира банка, но о его происхождении красноречиво говорит уже расшифровка его названия - Hongkong and Shanghai Banking Corporation (Гонконгская и Шанхайская банковская корпорация).
История создания этого финансового монстра – прекрасная иллюстрация того, как огромный бизнес вырастает из авантюры одного единственного человека. Шотландец Томас Сазерленд в 15 лет окончательно разочаровался в карьере священника, которую прочили ему родители, и упросил свою мать похлопотать за него перед дальним родственником, который работал в солидной пароходной компании Peninsular and Oriental Steam Navigation (P&O). Сазерленд стал младшим служащим в P&O, где сразу проявил себя талантливым администратором и бизнесменом, и вскоре отправился работать в азиатское представительство компании. Несколько лет управление всеми делами пароходства в Азии сосредоточилось в его руках.
Бизнесмен был прекрасно осведомлен о проблемах региона. Одна из главных заключалась в отсутствие мощного банка, который мог бы выдавать кредиты, сохранять сбережения и оперативно обслуживать местный растущий бизнес. Сазерленд начинает вынашивать планы создания подобной структуры. Но неожиданно узнает, что в Гонконг плывут банковские воротилы из Бомбея с намерением предложить местным бизнесменам стать акционерами их банка - Bank of China. Двум банкам в то время на рынке места бы точно не хватило. У Сазерленда было всего несколько дней, чтобы опередить конкурентов, и он блестяще справился с задачей.
Из мемуаров Сазерленда известно, что в короткие сроки ему удалось обсудить идею создания банка с большинством потенциальных акционеров. Бизнесмены заинтересовались, но окончательного «да» или «нет» не сказали, хотя бы потому, что подобное решение требовало времени на обдумывание. А времени у Сазерленда как раз и не было. Он пошел на отчаянно рискованный шаг: выпустил в местной газете статью, в которой говорилось о создании банка, как о свершившемся факте и публиковался список «акционеров». Каждый из них знал, что еще не давал окончательного согласия, но видя в списке фамилии партнеров и конкурентов, поспешил сказать «да» Сазерленду, чтобы не остаться в стороне. Hongkong and Shanghai Banking Corporation была создана за считанные часы, и банкиры из Бомбея остались ни с чем: все местные воротилы уже вступили в банк Сазерленда.
Через месяц после старта проекта HSBC открыл филиал в Шанхае, а затем почти сразу же в Лондоне – признанной финансовой столице. Вторую половину XIX в. банк активно развивался: филиалы и представительства появились в Европе, Северной Америке, Японии, Таиланде Китае, Японии. К концу столетия он стал крупнейшей финансовой организацией Азии.
Первая половина XX в. была не самым удачным временем для HSBC. Как и конкурентам, ему существенно помешали мировые войны. Гонконгской и Шанхайской корпорации, в силу географии бизнеса помешала еще и японо-китайская война. В ходе военных действий в захваченном японцами Гонконге, в частности, был убит глава банка Ванделер Грейберн и его заместитель.
Но после войн банк вновь активно развивается, в основном благодаря слияниям и поглощениям. Сделки, сперва на десятки и сотни миллионов долларов, на рубеже веков уже исчислялись миллиардами. Mercantile Bank, Hang Seng Bank, Marine Midland Bank, Grupo Serfin, Republic New York Corporation, Credit Commercial de France, Grupo Financiero Bital, Bank of Bermuda, китайский Bank of Communications - вот далеко не полный список приобретенных HSBC крупных финансовых организаций по всему миру.
Сегодня HSBC – третий по размеру активов банк мира (2,364 трлн. долларов на начало 2010 г.). Ежегодный доход превышает 100 млрд долларов, чистая прибыль 5,834 млрд. долларов. 300 тыс. работников банка обслуживают свыше 120 млн. клиентов в 86 странах мира. Журнал The Banker в 2010 г. назвал HSBC самым дорогим банковским брэндом, оценив его в 28,5 млрд. долларов.
Lloyds TSB
Датой рождения Lloyds TSB принято считать 1765 г., когда партнеры Сэмпсон Ллойд и Джон Тэйлор основали частный банк в Бирмингеме. Их сыновья, очевидно, также интересовались банковским бизнесом, поскольку основали в Лондоне свой банк под названием Barnetts Hoares Hanbury and Lloyd, который вместе с другими слившимися финансовыми организациями, образовал Lloyds Banking Company.
В дальнейшем банковская компания расширялась традиционным для того времени способом – поглощая более мелких и менее удачливых конкурентов. В частности, были приобретены Wilts and Dorset Bank в 1914 г., Capital and Counties Bank в 1918 г. Fowler and Co of Wellington в 1923 г. Всего к последнему году Lloyds Banking Company поглотила около 50 компаний, в результате чего вошла в «большую банковскую пятерку».
Параллельно шло развитие международного направления. В 1911 г. «Ллойдс банк» появился во Франции, купив местный Armstrong and Co, а в 1918 г. вышел на рынок Южной Америки, поглотив London and River Plate Bank.
В 1971 г. банк Lloyds купил контрольный пакет акций Bank of London and South America, в результате чего появился Lloyds and Bolsa International Bank, который позже был переименован в Lloyds Bank International (LBI) а еще позже сменил название на Lloyds Bank. В начале 90-х годов у Банка Lloyds были открыты офисы уже в 30 странах от Аргентины до США. В 1995 г. был окончательно сформирован нынешний Lloyds TSB Bank. Lloyds TSB владеет разветвленной сетью отделений и банкоматов по всей Великобритании и обслуживает 16 миллионов клиентов. Он считается одним из наиболее надежных в мире и входит в ограниченный круг компаний, которым когда бы то ни было присваивался самый высокий из существующих рейтинг надежности - AAA.
В 2009 г. Lloyds TSB был приобретен другой крупнейший в Великобритании ипотечный банк Halifax Bank of Scotland (HBOS), в результате чего образована Lloyds Banking Group – одна из крупнейших банковских групп в Европе и мире. Бизнес группы состоит из четырех основных направлений: розничные банковские услуги (включая ипотеку), управление частным капиталом, обслуживание крупных корпораций и страхование. Lloyds Banking Group активно работает во всем мире, в том числе в Европе, Америке, на Ближнем Востоке и в Азии.
Активы группы превышают триллион фунтов стерлингов, ежегодный доход - около 50 млрд. фунтов, чистая прибыль - около 3 млрд. фунтов (данные за 2009 г.). В структурах банковской группы трудоустроено около 150 тыс. человек.
NatWest Bank
Банк National Westminster был основан достаточно поздно, если сравнивать с другими финансовыми структурами Великобритании – в 1968 г. Однако создавался он не с нуля, а путем слияния уже известных банков с солидной историей: District Bank и National Provincial Bank и Westminster Bank.
District Bank («Окружной Банк») был создан в 1829 г. в Манчестере под именем Manchester and Liverpool District Banking Company с начальным уставным капиталом в 3 млн. фунтов. Имея такой финансовый потенциал, компания активно расширялась: за 5 лет было открыто 17 отделений по всей Англии. Кредитная политика банка, однако, оказалось слишком рискованной: в 1840 г. банку пришлось списать огромную сумму безнадежных долгов – 500 000 фунтов. В начале 1885 г. District Bank, восстановившись от предыдущих потерь, открыл офис в Лондоне. Сделав выводы из ошибок, банк открывал отделения более осторожно, а во время первой мировой войны развитие и вовсе приостановилось. Зато послевоенный бум позволил с лихвой наверстать упущенное: с 1919 по 1924 г. было открыто 130 новых отделений. Активное развитие продолжалось вплоть до второй мировой войны и возобновилось после ее окончания.
National Provincial Bank («Национальный Провинциальный Банк») был создан в 1833 г. Как и «Окружной банк», он избрал стратегию географического расширения, которую частично реализовал за счет поглощения мелких банков. К середине 1860-х он купил не менее дюжины конкурентов и открыл 122 отделения по всей Англии. На рубеже XIX и XX столетий у банка было уже около 250 офисов. Одним из главных событий в его истории стало поглощение им Union of London and Smiths Bank после первой мировой войны, что разом увеличило количество отделений на 230. В период между войнами было приобретено еще несколько крупных игроков: Northamptonshire Union Bank, Sheffield Banking Company, Bradford District Bank и другие. Наконец в 1952 г. National Provincial купил District Bank и достиг уровня капитализации в 1,4 млрд. фунтов. Количество отделений банка достигло 2100.
Westminster Bank («Вестмистерский банк») основан в 1834 г. под именем London and Westminster Bank. Первые 20 лет он развивался медленно, было открыто всего несколько отделений. В 1847 г. банк пошел классическим путем слияний и поглощений, купив Young & Son. Следующим приобретением стал Unity Joint-Stock Bank. К 1909 году банк открыл 37 отделений вокруг Лондона. В этом году London and Westminster Bank слился с London and County Bank, что позволило им более эффективно противостоять экспансии в Лондон «провинциальных» банков Lloyds и Midland. В 1913 г. банк вышел на международный рынок, открыв филиалы в Париже, Барселоне и Антверпене. К 1923 г. он стал пятым по величине в Великобритании и был переименован в Westminster Bank Ltd.
Слияние трех настолько крупных игроков банковского рынка, какими являлись District Bank, National Provincial Bank и Westminster Bank в 1968 г. потрясло британское экономическое сообщество. Хотя государственный Банк Англии как регулятор рынка позволял слияния банков, в целях модернизации банковской системы, никто не мог предположить, что такой возможностью воспользуются столь крупные структуры. В конце 1970-х и в начале 1980-х National Westminster сосредоточился на усилении международных позиций. В частности, были открыты офисы в Шотландии (в Эдинбурге, Глазго, и позже Абердине), куплен банк Северной Америки в Нью-Йорке. К 1979 г. банк работал во Франции, Бельгии, Западной Германии, Австралии, Бахрейне, Канаде, Греции, Гонконге, Японии, Мексике, Сингапуре, Испании и даже в Советском Союзе. В 1987 г. NatWest существенно укрепился в Америке, купив Первый Национальный банк Джерси. Активное развитие на международных рынках происходило и в 90-е годы, однако в 1997 г. менеджмент банка принял решение сосредоточить усилия на внутреннем рынке, а в 2000 г. NatWest был приобретен The Royal Bank of Scotland.
Yorkshire Bank
«Йоркширский коммерческий банк» по размеру значительно уступает другим уже описанным здесь финансовым монстрам. Строго говоря, он даже не является самостоятельным банком. С юридической точки зрения – это подразделение Clydesdale Bank, который в свою очередь является филиалом «Национального банка Австралии» (National Australia Bank). Тем не менее, Yorkshire Bank занимает сильные позиции на рынке розничного банковского обслуживания на севере Англии и в Йоркшире. Можно сказать, что это сильнейший региональный банк в Лидсе и окрестностях.
В отличие от «большой четверки», он специализируется на обслуживании частных клиентов и предоставляет им самый полный спектр услуг: текущие и сберегательные счета, потребительские и автокредиты, кредитные карты, ипотеку, денежные переводы и тому подобное. В банке работает и мощное сельскохозяйственное подразделение, созданное для финансовой поддержки фермеров.
Yorkshire Bank был создан в 1859 г. полковником и фабрикантом Эдвардом Акройдом из Галифакса. Акройд был из тех редких промышленников, считавших своим долгом улучшать условия жизни своих рабочих и их семей. Полковник был богат и создал банк в первую очередь не для извлечения прибыли, а чтобы дать возможность простым людям делать безопасные сбережения, которые позволили бы им достойно жить в случае потери работы, болезни или в старости.
Вначале банк носил название West Riding Penny Savings Bank. Размер вкладов в первое время был ограничен суммой в 30 фунтов стерлингов. В первый год существования банк открыл 24 филиала, и еще 104 в следующем. Отделения банка преимущественно открывались в церквях и школах и в первое время работали всего лишь один вечер в неделю, как правило, в воскресенье.
В 1872 г. банк впервые выпустил чековые книжки, чтобы обслуживать мелких торговцев. Свои капиталы те держали в банке, а с поставщиками рассчитывались чеками. Также банк впервые предложил вкладывать деньги школьникам, популяризуя идею о том, что сберегать деньги нужно в любом возрасте.
Эдвард Акройд был членом парламента от Галифакса и активно занимался благотворительностью. В городе он построил несколько церквей, ввел для своих работников пенсию, оказывал поддержку учебным заведениям. Неудивительно, что на его похороны в 1887 г. пришли 15 тысяч человек, многие из которых держали свои деньги в его банке. Традиции меценатства соблюдаются банком и по сей день: он постоянно принимает участие в различных благотворительных акциях.
В свой вековой юбилей в 1959 г. банк сменил название на Yorkshire Bank Limited, а в 1982 г. - получил статус PLC. В 1990 г. он был куплен за 1 млрд. фунтов National Australia Group – огромной структурой, ведущей деятельность на четырех континентах, в том числе в Австралии, США, Новой Зеландии и Азии.
С точки зрения масштабов бизнеса «Йоркшир банк» остается сегодня крупнейшим региональным банком, в котором работает около 9 тыс. человек. По всей Великобритании действует 190 филиалов банка.
